Quem tem mais de uma dívida esbarra sempre na mesma dúvida: com o pouco que sobra no mês, qual pagar primeiro? Existem dois métodos clássicos para responder, e os dois funcionam, cada um por um motivo diferente.
Antes de tudo: o raio-x das dívidas
Faça uma lista com cada dívida, o saldo devedor, a parcela mínima e a taxa de juros mensal. A taxa aparece no contrato, na fatura ou no app do banco, como "CET" (Custo Efetivo Total). Sem essa lista, qualquer método vira chute.
Depois disso, a regra é: pague o mínimo de todas as dívidas (atrasar gera multa, juros extras e negativação) e concentre todo o dinheiro extra em uma só, escolhida pelo método.
Método avalanche: a mais cara primeiro
Você ataca a dívida com a maior taxa de juros. Quando ela acaba, o valor que ia pra ela passa para a próxima mais cara, e assim por diante.
- Vantagem: é o caminho matematicamente mais barato, porque você para primeiro o "sangramento" maior.
- Desvantagem: se a dívida mais cara também for a maior, pode levar meses até a primeira vitória, e muita gente desiste no meio.
Método bola de neve: a menor primeiro
Você ataca a dívida de menor saldo, independente dos juros. Quitou? O valor que ia pra ela vai para a próxima menor, e a "bola" de pagamento cresce.
- Vantagem: vitórias rápidas. Ver uma dívida zerada no primeiro ou segundo mês dá motivação pra continuar.
- Desvantagem: pode sair mais caro no total, se uma dívida grande e cara ficar esperando.
Qual escolher
Se a diferença de juros entre as dívidas é grande (rotativo ou cheque especial contra um consignado, por exemplo), a avalanche costuma ganhar com folga: dívida de cartão a 15% ao mês dobra em menos de 5 meses, como mostra a regra dos 72. Se as taxas são parecidas, ou se você já tentou e desistiu antes, a bola de neve pode ser melhor justamente por manter você no plano.
Três atalhos que valem a pena
- Troque dívida cara por barata: um empréstimo consignado ou com garantia para quitar rotativo e cheque especial pode reduzir muito os juros, desde que você não volte a usar o limite.
- Negocie: bancos e lojas costumam dar descontos grandes em dívidas atrasadas, principalmente em mutirões de renegociação.
- Feche a torneira: de nada adianta quitar se novas dívidas continuam entrando. Enxergar o mês inteiro, com a fatura do cartão e as parcelas futuras, é o que impede a recaída.
No Organize AI, dá pra cadastrar as parcelas como contas fixas com prazo e ver mês a mês quanto da renda ainda está comprometido, e quando cada dívida termina.
Perguntas frequentes
Qual dívida pagar primeiro?
Pelo método avalanche, a de maior taxa de juros. Pelo método bola de neve, a de menor saldo. Em qualquer caso, mantenha o pagamento mínimo de todas em dia.
Vale a pena fazer empréstimo para pagar dívida?
Pode valer quando o empréstimo novo tem juros bem menores que a dívida antiga, como trocar rotativo do cartão por consignado, e desde que o limite antigo não volte a ser usado.
Método bola de neve ou avalanche: qual é melhor?
A avalanche economiza mais juros. A bola de neve dá vitórias mais rápidas e ajuda a não desistir. Quando a diferença de juros é grande, a avalanche costuma ser a melhor escolha.